В Центробанке назвали 4 схемы, по которым больше не получится взять кредит на жильё

24.03.25

С 1 января действует стандарт защиты прав ипотечных заёмщиков. Специалисты Банка России в своем телеграм-канале рассказали о схемах продажи жилья, которые запрещены ипотечным стандартом с 1 января 2025 года, и дали рекомендации, как себя вести получателям жилищного займа, если они столкнулись с нарушениями.

Кешбэк

Под запрет попали схемы с кешбэком при покупке жилья. Банки не могут учитывать покупку жилья как часть первоначального взноса. Заёмщики должны уплачивать первоначальный взнос только из собственных средств.
Риски схемы: завышается стоимость жилья, и, как следствие, сумма долга по кредиту.

Аккредитив вместо эскроу

Запрещено размещать средства на аккредитивах дольше 30 дней. Поскольку деньги, размещённые на аккредитивах, не защищены системой страхования вкладов, эта схема является рискованной для покупателей.
Риски схемы: выданные по ипотеке деньги направляются на аккредитивный счет, где они не защищены системой страхования вкладов.

Ипотека от застройщика

Банкам запрещено получать вознаграждение от застройщика за сниженную ипотечную ставку, если это приводит к завышению стоимости жилья.
Риски схемы: завышается стоимость жилья, и, как следствие, сумма долга по кредиту.

Комиссия за снижение ставки

Нередко банки предлагают клиентам заплатить комиссию за скидку по ипотечной ставке. Применение этой схемы ограничили. Согласно стандарту, банк обязан проинформировать заёмщика о разнице между полной стоимостью кредита с платной скидкой и полной стоимости кредита без скидки. Если заёмщик выплатит ипотечный кредит досрочно, банк будет обязан полностью вернуть клиенту неиспользованную комиссию. С 1 июля снижать ставку по кредиту за комиссию запретят.
Риски схемы: данный вариант невыгоден, если заемщик решит погасить кредит досрочно.

Согласно требованиям регулятора, банк обязан:
• предоставить информацию в понятной форме и ответить на все вопросы по займу и сопутствующим услугам;
• разъяснить права и обязанности клиента при получении и обслуживании ипотеки;
• провести все консультации до заключения договора.

Если заемщик понимает, что столкнулся с недобросовестными действиями банка, эксперты ЦБ советуют:
• записать разговор с менеджером на диктофон;
• собрать все документы, которые ему дали на подпись;
• написать жалобу в интернет-приемную Банка России.

В случае, когда человек все-таки стал жертвой одной из запрещенных схем, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному. «А если сумма ущерба превысила 500 тыс. руб., то напрямую в суд», — указали представители регулятора.